La Direttiva europea sui Servizi di Pagamento PSD2 contribuisce a promuovere la sicurezza e la concorrenza dei mercati; proteggere clienti e siti di eCommerce.
La PSD2 è nata per innovare l’intero comparto, soprattutto in termini di accessibilità e protezione dei meccanismi di gestione dei pagamenti. La sua adozione sta portando a una rapida evoluzione a livello di customer experience, ma non solo. Nel suo percorso di approvazione e introduzione, la PSD2 si è trasformata in un vero e proprio acceleratore di tutti i processi di trasformazione digitale. Essa ha stimolato direttamente il mondo bancario, modificando la gestione dei pagamenti e i rapporti tra le banche stesse e i soggetti attivi sul mercato.
La direttiva europea 2015/2366, nota appunto come PSD2, fa seguito e integra la normativa PSD1 del 2007, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno.
L’attuale direttiva costituisce un punto di riferimento all’interno del percorso per i digital payment nel nostro Paese. Essa ha un raggio d’azione molto ampio e interessa differenti ambienti. Riguarda, infatti, le operazioni di prelievo contante e i servizi informativi legati ai conti, l’emissione di strumenti di pagamento e di moneta elettronica, ma anche i servizi di disposizione di ordini di pagamento e di deposito su conto corrente.
Cambiamenti in atto
L’open banking sta cambiando gli scenari moderni, il tutto a favore di maggiori opportunità di gestione per gli utenti e una superiore trasparenza complessiva.
La cooperazione e condivisione dei dati tra i diversi attori dell’ecosistema bancario e l’introduzione del PSD2 stanno modificando profondamente il modo di fruire dei servizi finanziari. I dati sono al centro di tutto, un cambio di paradigma per il settore bancario dell’UE, che può ora muoversi verso un’ottica customer-centric, trasformando i differenti servizi finanziari in una commodity.
Per abilitare un simile cambiamento, l’impianto normativo interagisce direttamente con i differenti attori che operano all’interno del settore bancario e non solo. Sono incluse le banche, le assicurazione, il segmento Fintech e Telco, i fornitori di servizi di pagamento e i fornitori di terze parti, o TPP.
I Third Party Providers giocano un ruolo rilevante. Le banche devono infatti concedere loro accessi sicuri ai conti dei clienti, nonché informazioni legate ai pagamenti. In questo modo è possibile realizzare un mercato europeo dei pagamenti più efficiente e trasparente. Non solo, PSD2 abilita scambi più sicuri per i consumatori, le microimprese e i soggetti terzi.
La digitalizzazione del mercato
Il processo di aggiornamento dei sistemi di pagamento è strettamente correlato agli strumenti digitali e al grado di competitività di ciascun istituto bancario. Saranno sempre più importanti strategie di marketing avanzate: si renderanno necessarie per sfruttare le potenzialità offerte dai nuovi scenari digitali.
Anche per questo motivo i player di settore stanno investendo su campagne di comunicazione efficaci, per proporre soluzioni su misura e coinvolgere consumatori e potenziali clienti.
In futuro sarà sempre più importante la relazione con il cliente. Di fatto, la maggiore concorrenza resa possibile dalla PSD2 spingerà fornitori e consumatori a una intensa attività di confronto. Come accade già oggi nel retail consumer, si valuteranno i plus delle offerte in circolazione, per poi scegliere di affidarsi a un determinato istituto finanziario.
Più sicurezza per imprese e utenti
La piena adozione della PSD2 porta con sé il concetto di Strong Customer Authentication (normata dal Regolamento Delegato UE 2018/389 della Commissione Europea del 27 novembre 2017). Esso integra la precedente direttiva (UE) 2015/2366 del Parlamento europeo e del Consiglio e attiene alle norme tecniche di regolamentazione per l’autenticazione forte del cliente.
SCA definisce standard aperti di comunicazione comuni e sicuri. Questo perché, oggi, le attività online e l’eCommerce stanno portando a un volume sempre maggiore di scambi di prodotti e servizi. Il mercato e i potenziali clienti richiedono sicurezza per poter operare con fiducia.
Per superare i dubbi e le perplessità espresse da parte di alcune fasce di consumatori è essenziale che i sistemi di pagamento siano trasparenti e incorruttibili.
PSD2 porta sul mercato nuovi standard di sicurezza per l’accesso ai servizi bancari, all’area clienti e l’Home Banking. In questo caso l’Autenticazione Forte è strutturata per identificare e autenticare in modo univoco il cliente. Stabilendo con precisione “operatore” e “attività”, il servizio consente di minimizzare i rischi di frode, riducendo di molto le potenziali azioni fraudolente da parte di soggetti non autorizzati.
PSD2 e SCA, quale impatto sui clienti e l’eCommerce?
L’adozione di sistemi di Strong Customer Authentication e dei protocolli 3DS2 per le transazioni online si traduce, per i gestori di siti di eCommerce, nella modifica delle procedure di pagamento. Occorre infatti implementare sistemi di autenticazione multifattoriale per accertare l’identità del cliente.
Se, da un lato, ciò consente di minimizzare l’impatto di possibili frodi, dall’altro, questo meccanismo non ha certamente semplificato l’esperienza d’acquisto online.
Secondo ricerche di analisti e realtà attive nella gestione del credito, l’allineamento obbligatorio a 3DS2 genera non poche difficoltà nella riscossione degli ordini e sta influendo negativamente sul tasso di conversione in acquisto dei beni. Si stima che l’eCommerce potrà crescere fino a superare il valore complessivo di 25 miliardi di euro nel 2025. Nonostante questo, una customer experience non ottimale può scoraggiare l’acquirente.
Axerve
Il nostro Paese ha fatto registrare un dato distante dalla media europea (25,8%) anche sull’applicazione di autenticazioni frictionless, raggiungendo solo il 7,3% del totale. Questi dati non danno solo il quadro del mercato italiano in termini di applicazione della SCA ma spiegano anche perché il nostro Paese perde attualmente circa il 43,9% delle transazioni con 3DS contro una media del 25,3%.
Nel complesso procedimento di aggiornamento e miglioramento dei parametri di sicurezza e della customer experience si rende oggi necessaria la riduzione delle frizioni dei sistemi SCA.
Se davvero il nuovo impianto regolatorio consente agli interlocutori maggiore libertà di interazione, aprendo a numerosi altri possibili player di mercato, allora occorre trovare un punto di equilibrio tra customer satisfaction e rispetto della compliance. PSD2 e SCA dovranno dunque essere interpretati e spiegati; così facendo potranno essere adottati come volano per avviare un efficace aggiornamento dei flussi e delle logiche commerciali usati fino ad oggi.
