Deep learning per il finance, intervista ad Andrea Fiorentino di Visa

Andrea Fiorentino, Head of Products & Solutions South Europe di Visa, ci parla di Smarter STIP e di come deep learning e IA velocizzano le transazioni.

– Smarter STIP, ci può spiegare le peculiarità specifiche della piattaforma?

Acronimo di “Stand in Processing”, Smarter STIP è la nuova funzionalità Visa che utilizza l’intelligenza artificiale in tempo reale per definire l’affidabilità delle transazioni fatte con carte di pagamento. Ciò permette, a seconda dei casi, una maggior accuratezza nell’individuare e impedire pagamenti a rischio di frode, così come di velocizzare l’autorizzazione delle transazioni rilevate come corrette.

La rete Visa è basata su standard di altissima affidabilità, ma può capitare che le reti dei clienti siano sottoposte a manutenzioni in orari particolari, durante i quali i sistemi autorizzativi siano inabilitati a rispondere. In questi casi, il sistema STIP può subentrare e autorizzare l’operazione.

Deep learning Visa Smarter STIP

Quando avviene una transazione, infatti, vengono applicate una serie di regole prestabilite dall’emittente della carta di pagamento per determinare l’autorizzazione o meno del pagamento, come ad esempio, nel caso di una carta di debito, la conferma di disponibilità del credito.

Smarter STIP è un sistema ancora più evoluto e accurato che, grazie all’intelligenza artificiale, prende in considerazione in tempo reale non solo le regole stabilite dall’emittente, ma anche una serie di informazioni che Visa raccoglie attraverso il proprio network e utilizza per definire l’affidabilità di ciascuna transazione.

In tal modo, se a una transazione fatta a Rio de Janeiro segue nel giro di qualche ora una transazione fatta a Milano, oppure in caso di acquisti su siti che in un momento particolare stanno subendo un attacco da parte di hackers, viene attribuito un punteggio di rischio molto alto e i pagamenti vengono quindi rifiutati.

– Deep learning Visa Smarter STIP – Quali sono i vantaggi forniti da questa architettura e dall’ampio utilizzo di logiche di intelligenza artificiale e deep learning?

I tempi di interruzione dei servizi di pagamento (“downtime”) hanno sulle istituzioni finanziarie e sui loro clienti un impatto negativo che di solito si traduce in perdita di fatturato, che può essere causata da transazioni non riuscite, da un’esperienza negativa del cliente, dall’aumento del numero di chiamate ai centri di assistenza e così via.

Smarter STIP utilizza il deep learning per analizzare le transazioni passate e utilizzarne gli esiti per definire il livello di rischio di quelle nuove. In tal modo, la decisione se autorizzare o meno una transazione, si basa su informazioni derivate dal comportamento di acquisto specifico del titolare della carta, piuttosto che su regole statiche applicate a un intero portfolio di carte. Con questo ulteriore livello di elaborazione, Visa è in grado di fornire un servizio in grado di ridurre il numero delle frodi, aumentando al contempo l’affidabilità di ciascuna transazione.

– Più in generale, intelligenza artificiale e deep learning stanno prendendo piede in ogni settore di business; cosa vi aspettate per il futuro?

La nostra aspettativa è di arrivare a un livello di accuratezza tale da ridurre al minimo la richiesta di ulteriori livelli di autenticazione da parte del consumatore. Come già accade nel settore delle transazioni online, dove in molti Paesi ha preso piede la cosidetta risk-based authentication.

Per meglio comprendere: il machine learning e l’intelligenza artificiale vengono applicate alle informazioni relative alle transazioni, permettendo a Visa di trarre delle conclusioni estremamente accurate e di stabilire per esempio, se una certa transazione, nel caso di risk-based authentication, abbia bisogno di un’ulteriore autenticazione oppure no.

Sappiamo per esempio che il browser utilizzato per comprare è lo stesso già utilizzato in precedenza, con la medesima versione di telefonino, il che significa che molto probabilmente è il device dell’utente. Insomma, una tale profondità di dati, elaborati in tempo reale attraverso l’intelligenza artificiale, ci consente di determinare in modo molto accurato se un pagamento sia affidabile o meno.

– Smarter STIP è la prima di una serie di nuove funzionalità che andranno ad arricchire e a rendere più sicura VisaNet. Come evolverà questa rete? Quali direttrici saranno fondamentali nella crescita di questo servizio?

VisaNet è un ecosistema che alimenta i pagamenti in tutto il mondo. È in grado di processare 65.000 messaggi di transazioni al secondo attraverso data center all’avanguardia connessi da una massiccia rete di telecomunicazioni privata, che ha un’estensione pari a 400 volte la circonferenza terrestre. Ed è in continua evoluzione per sviluppare nuove funzionalità, rispondere alle nuove tecnologie, ai crescenti bisogni di sicurezza e alle esigenze di clienti sempre più evoluti.

Smarter STIP è una delle innovazioni che risponde a questo tipo di obiettivi. Autenticazione e connettività sono altri due focus: il mondo dei pagamenti sta cambiando, ci sono tantissimi nuovi player che offrono servizi finanziari e c’è una grande necessità di facilitare le connessioni. Il nostro obiettivo è essere al centro di tutto ciò con la rete principale rete al mondo per muovere valore da un punto all’altro del globo.

– Deep learning Visa Smarter STIP – AI e reti neurali aiutano attivamente a definire comportamenti anomali consentendo, di fatto, di “automatizzare la security”. Quali crede debbano essere le priorità in ambito sicurezza per le piattaforme di pagamento e gestione del credito? Perché?

La nostra priorità è molto semplice: continuare a investire in sicurezza. Abbiamo iniziato a investire in sicurezza nel 1996 con lo standard EMV e abbiamo continuato nello scorso ventennio con il PIN obbligatorio prima, con la tokenizzazione per rimuovere il PAN (Primary Account Number) dopo e, da due anni a questa parte, con l’uso di reti neurali e deep learning per determinare il livello di rischio legato a ciascuna transazione.

Non diamo mai la sicurezza per scontata e cerchiamo di essere sempre un passo avanti. Anche rispetto a Smarter STIP: aumentiamo di giorno in giorno il livello di sofisticazione per garantire la migliore esperienza e il massimo livello di tranquillità del cliente, riducendo al minimo i rischi di transazione fraudolenta. Come altre future priorità, puntiamo alla biometria e al machine learning per sfruttare al meglio la mole di dati che abbiamo a disposizione.