Come istituti bancari e aziende affrontano le frodi informatiche potenziate dall’IA con tecnologie e regolamentazioni, offrendo sicurezza e affidabilità.
Dal 9 ottobre 2025 sono entrate in vigore nuove regole sui bonifici istantanei in Europa. Le banche devono offrire il servizio gratuitamente, a costi non superiori ai bonifici ordinari, e implementare la verifica del beneficiario (Verification of Payee – VoP). Questo sistema controlla la corrispondenza tra il nome del beneficiario e l’IBAN, riducendo i rischi di frodi informatiche ed errori, anche se il cliente può procedere in caso di discrepanze.
Le regole riducono notevolmente i rischi, ma non eliminano la minaccia. Come osservato in Sis ID, le frodi informatiche possono sfruttare anche l’intelligenza artificiale (IA).
L’IA: alleata e fonte di ambiguità
I metodi di frode evolvono continuamente, comprendendo furto d’identità, deepfake vocali, falsificazione di IBAN e phishing mirato. Le istituzioni finanziarie investono massicciamente nell’IA per rilevare anomalie, valutare rischi e analizzare transazioni. Il risultato è una riduzione dei costi e una capacità di rilevamento che può arrivare fino al 95%.
Tuttavia, i truffatori usano gli stessi strumenti. IA generativa per falsi ordini di bonifico. Sintesi vocale per imitare dirigenti. Falsificazione rapida di documenti. Solo il 25% delle banche dichiara di essere pronta a integrare in modo sicuro modelli generativi nei sistemi antifrode. La vera sfida non è più l’adozione dell’IA, ma la sua gestione affidabile: supervisionare, spiegare e controllare.
Federated learning: imparare insieme senza rivelare dati
Per conciliare efficacia e riservatezza, emerge il concetto di federated learning, un metodo di machine learning decentralizzato e collaborativo che permette di addestrare un modello senza trasferire dati privati a un server centrale. Ogni banca, impresa o fintech addestra localmente un modello sui propri dati, condividendo solo parametri aggiornati. L’aggregazione di questi contributi produce un modello globale più robusto. Senza che i dati sensibili lascino mai il loro ambiente d’origine.
Questo approccio rispetta la sovranità dei dati e il GDPR. Rileva schemi di frode trasversali invisibili ai singoli attori. E migliora la precisione dei modelli fino al 20%. Applicato al settore finanziario, apre la strada a una cooperazione antifrode avanzata. Capace di evolversi con le minacce.
Banche e imprese: costruire un’alleanza antifrode
Le imprese spesso individuano segnali deboli nei pagamenti e nelle catene di fornitura. Mentre le banche hanno una visione d’insieme dei flussi e strumenti di rilevamento in tempo reale. Tuttavia, i due mondi condividono ancora troppe poche informazioni. Creando basi di allerta comuni e protocolli di segnalazione. Sarebbe possibile anticipare meglio gli attacchi e limitarne la diffusione.
Esempi pionieristici includono l’alleanza tra Nasdaq Verafin e BioCatch, che copre 2.600 istituzioni finanziarie e oltre 10.000 miliardi di dollari in attivi, e Mastercard Decision Intelligence. Che ha triplicato l’efficacia del rilevamento riducendo i falsi positivi del 22%. Questi progressi devono essere estesi in un quadro comune sostenuto dai regolatori per diventare la norma.
Il ruolo delle autorità e della regolamentazione europea
L’Europa ha posto le basi di questo pilastro tramite tre testi fondamentali. Il GDPR, garante della protezione dei dati. Il regolamento DORA, per una maggiore resilienza digitale. E l’AI Act, che regolamenta l’uso etico dell’IA. Queste regole favoriscono trasparenza e cooperazione tra banche e imprese sotto supervisione pubblica.
In Francia, la Verification of Payee (VoP) dimostra come innovazione e sicurezza possano convergere. Stimolando la comunicazione tra organismi di pagamento e clienti aziendali. Una rete europea di segnalazione automatizzata potrebbe collegare i segnali di frodi informatiche tra i paesi membri. Creando flussi di pagamento più sicuri.
Triangolo di fiducia: imprese, banche e autorità
Il contrasto efficace alle frodi si basa su un triangolo di fiducia. Le imprese come sentinelle dei pagamenti, le banche custodi dei flussi e le autorità pubbliche garanti del quadro normativo. L’apprendimento federato, integrato a un quadro normativo rigoroso, dimostra che è possibile coniugare innovazione, riservatezza e cooperazione. Di fronte a frodi informatiche sempre più potenti, solo una risposta collettiva può preservare la fiducia. Fattore questo essenziale per l’economia.
